「財務自由」是一個理想。是一個意境。最有趣的是我發現年紀越大多人反而越少講這句話。
不信問一個六十幾歲累積不少資產的成功企業主，「請問，您是不是已經達到財務自由的地步。」他可能只會禮貌得嘴角微笑一下。卻不會回答你的這個問題。既沒有承認也沒有否認。有可能因為財務自由，應該是錢永遠夠用，可以自由自在生活不用擔心錢不夠用。但「錢永遠夠用」這個意境實在太無常。尤其是做生意的企業家都人都知道，生意不是賺就是賠錢，沒有所謂的「持平」。有的時候市場變化，新的競爭者出現，原物料價格波動，一個錯的決策，可能會把幾年的獲利賠進去，誰也不知道會不會永遠夠，是吧？
另外，到底要多少才算是夠呢？加拿大的中產階級基本開銷大約5到7萬。但是如果全家海外旅行，換新車，多吃外面的餐廳，稍微好一點的享受，一年就要7-9萬。如果家裡有孩子要唸私校，就一定超過10萬。那麼，我們在計算財務自由的標準，是要用基本開銷的6萬，還是舒服的生活方式的10萬呢？這算起來就會有很大的差異。
我作為Certified Financial Planer （CFP）在規劃計算，目前還是採取資產本位。也就是假設如果錢不夠了，可以把資產賣掉，多半假設客人90歲死亡的時候，還有資產剩下，沒有死前用完，就是足夠。跟客戶說”You are going to be ok.”。但是實際運作如果真的這樣算，實在太危險。一旦未來的時間內有投資失誤，資產實際價值低於預估，或由意外大額支出，就不OK了。假設人都到了80多歲才發現不OK，短少五年的十年的收入，到時候要怎麼辦？
最嚴格的算法是現金流本位。每年的被動收入加起來完稅後依然超過家裡的全部支出，還有剩錢能夠存起來，永遠不會動到資產，才是真正的財富自由了。
問題是這個算法，受薪階級單靠儲蓄和投資回報並不容易做到。因為家裡開銷要稅後10萬，以5%回報率倒推回去，還要把通膨算進去，很籠統的算要三百萬的投資資產才夠。另外自用住宅（價值大概一百萬）也要房貸都付清。
容易做到嗎？可以。但是年輕的時候，生活品質需要有所犧牲，而且必須要很認真的儲蓄和投資理財。才能在五十幾歲之後開始看得到成效。
聽到這裡，可能會有些人開始覺得有點洩氣。「對喔，好像很難耶。」
別洩氣。
A說，「我不想學鋼琴。因為我以前聽說鋼琴要彈得好，需要十年的苦練。」
B問：「你什麼時候聽說的？」
A回：「十年前聽說的。」
B：「。。。。」
總之，財務自由，就從現在開始吧。每踏出一步，就接近一步。
Tim Chuang, Principal Advisor
Radiant Financial Group