最近汽車房子保費為什麼漲那麼多
我公司有代理十幾家車子和房子的保險。今年很多人抱怨：「保險公司給我漲價了。明明都沒有理賠，為什麼還會漲價呢？」唉，我承認，這陣子漲價5%～8%都是可以接受的。如果發現和去年價格差不多。套一句話戰狼發言人趙立堅的那句話：「你就偷著樂吧。」
為什麼漲那麼多呢？幾個主要原因：
1）重置成本Replacement Value因通膨增加
這個是現在漲價的主因。不信您收到保險的續約statement時候，看看上面的保額，你會發現大概增加了5%-15%不等。保險公司都有一個內建的估價系統，推算每一個承保的屋子如果因天災意外，依據類似的材質和工錢，需要重建的成本是多少。現在擺在眼前的現實問題就是這個成本變貴了。幾年前50幾萬就可以重置的房子，現在材料工錢就是那麼貴，沒有七八十萬蓋不起來。而大部分的保險如果是自用住宅，都有Single Limit或Guranteed Replacement Value的條款，也就是說如果理賠的時候超過保額，保險公司還是得認賠，也難怪他們要漲價咯。
車子也是。汽車維修的零件價格和工錢都漲了很多。如果車子有意外，賠起來都比以前多很多錢。
2）收縮市場Contracting market
保險公司的承保和報價有一個週期：收縮市場（Contracting Market） vs 括張市場（Expansion Marketing）。現在我們處於收縮市場。意思是經濟和氣氛悲觀，擔心理賠的可能性大，保險公司就會漲價，明明知道這麼做會流失客戶，但是寧願流失些客戶，也要在少一點客戶的基礎上保持同樣的利潤。因為客戶人數少一點，發生理賠的機會也會少一點。
反之，如果經濟情況大好，大家手頭寬裕遇到事情有錢自己處理，理賠比例少，樂觀氣氛濃厚，風險低，保險公司開始怕一旦稍微貴些，客人會去別家。為了拓展市占率，expansion market的週期就會開始降價。
3）最近偷車賊很多
這兩年二手的車子和零件很值錢，最近偷車的不少。我覺得Toyota和Lexus比例高。如果一個小車禍要賠個幾千元，一但車被偷就是好幾萬元的事情了。不但要賠車子，賠償放在車裡面被偷的東西，還要給車主租車的費用，不少錢呢。
沒辦法，這兩年保險的市場是賣方市場。保險公司比較挑剔。我們報價都時候也會明顯感覺到價格比以前貴了。車子房子還好，雖然貴了但是扣掉通膨的話，新的保費還不至於太離譜。比較困難的事是商業保險，很多時候時候有錢都不見得買的到。商業保險這個就一言難盡了，我會另外跟大家報告分享。
如果真的受不了漲價怎麼辦呢？有個淺見參考一下，「增加Deductible」。30年前我來加拿大的時候，保單的deductible 大家都是是一千元。現在三十年後，大家也都還是一千元。但同樣一千元，負擔的力度已經不同了。比對保額和保費這三十年來的增幅，換個角度來看，deductible還保持一千元是有點小了，可以考慮一千五百元。尤其七萬五以上的車子，甚至可以考慮Deducitable 到兩千以上。此外，房子的保險其實理賠的機會不大，假設房限deductible從一千增加到 五千，每一年如果省下五六百元的保費，幾年下來數千元，就算幾年後真的發生一個理賠，還是划得來的。參考一下吧！
Tim Chuang，Principal Advisor
Radiant Life Insurance