幫小孩子買壽險是否最重要？
不少家長到找到保險經紀人談過他們希望幫孩子買儲蓄性分紅保單。 至於為什麼要買這個保險?「就幫孩子們儲蓄嘛！」「大人買分紅保單已經太貴了，小孩子買比較便宜。」是兩個最主要的原因，但其實在這個之前應該考慮更多的問題。1）父母親的年齡和收入，2）房貸還剩多少，3）緊急事件時候可動用的儲蓄，4）每個月的家庭支出大概多少，5）父母親是不是已經有保險：Life壽險和CI重大疾病險？
當然一個家庭最好該有的保險都有。但很多時候因為預算和其他因素，沒辦法全部都買，就要有取捨，事情就有輕重緩急。不同的險種有不同險種的功能，而幫小孩子買分紅保單是順序排比較後面的，如果父母本身還沒買就只因為孩子買比較便宜，我覺得就本末倒置。
我認為父母50歲以下，孩子不到18歲的家庭，險種的重要性priority從上而下應該是如此的：
父母的
1）Term Life定期保險- 年輕家庭保險需要的保額最多，Term Life能夠以最少的價格拿到高額的保障。等到孩子長大成人，房貸也付清了大部分，保險的需求減少，Term Life的階段性任務就結束了，可以取消或換單。
2）Critical Illness重大疾病險 – 坊間有個迷思認為CI是來給付醫藥費的；其實不然，醫藥費大部分有省政府的健保給付。CI的意義在保障的是填補年輕的父母因疾病意外而中斷的收入，以及增加的支出（例如殘障需要家裡改建，或器官移植需要海外就醫。）家裡收入支柱中斷，對於整個家庭是很傷的。重大疾病發生的機會頗高，我建議至少父母都至少需要10~15萬保額，以應付一兩年的家庭開銷。
3）Permanent Life 終身壽險。終身壽險又細分Par Whole Life（分紅保單）和Universal Life （萬用保單）。保險終身都有保障，透過壽險理賠金，來將遺產放大。如果比喻Term Life定期保險，就像是’租‘保險；而Perm Life終身壽險類似“買”保險。和房子一樣，買斷擁有當然會比起Term Life租好，但負擔也多很多，因此一般中等收入可能會覺得吃力。買終身壽險依照收入量力而為；不要因為保險的投資功能而去買超過自己收入能承受的產品。（例外：擁有公司Corporation的企業主Business Owner，用公司買壽險有其他的稅務優勢，可能還是值得。）
請注意，定期壽險和終身壽險並不只能二選一。很多客戶是兩個都買來搭配規劃。
孩子的：
4）Critical Illness孩子重大疾病險。兒童的重大疾病比兒童的壽險更重要。因為孩子一旦在病童醫院，父母的收入會大受影響。一個家為了孩子治病而傾家蕩產的人，比比皆是。還好小孩的重大疾病險並不貴，面對孩子重病在床時的煎熬和開支，Child CI提供給父母更多的資源，對於保障家庭的幸福非常重要。
5）Permanent Life終身壽險。壽險買在孩子名下有幾個目的：在孩子名下儲蓄，趁年輕父母幫忙孩子把終身保險繳清。常見的是高資產客戶利用Cascading Strategy把高額的資產免稅轉移到孩子，之後放大再轉移到第三代孫子。
對於家境寬裕或高資產的家庭來說，利用保單來把確保資產不會暴露在風險之下，能夠節稅傳承，並放大數倍，而且免稅傳到下兩代人，幫孩子買保險當然非常好。
但是如果家裡的收入預算有限的情況，取捨就必須先放棄保險儲蓄的功能，把重心放在保障。第一順位應該是收入來源的「父母」為收保人，產品為低價高保額的Term Life和CI產品，這對風險管理最重要。若有餘力，父母買些l終身壽險。再來是孩子的CI。最後才是孩子的終身壽險，作為整體節稅和資產轉移策略的一部分。
只「因為孩子買比較便宜」，不應該是購買的理由。就像有些爸爸因為抽菸年紀大點，覺得保費貴就不買；卻叫年輕不抽煙的媽媽，保費便宜多買一點😆。這樣的安排也同樣不合理。知道嗎？根據WHO的數據，抽菸人士和不抽煙人士的壽命相差大概10歲。而一般而言，女性又比男性長壽5歲。
Tim Chuang, Principal Advisor
Radiant Life Insurance