申請商業保險好像很難，怎麼辦？
一個爸爸想冬天的時候開一個教社區小朋友滑雪運動的班，滑雪場要求他必須有五百萬的責任險，他卻找不到有保險公司願意承保。幾個工程師設計創新的新產品，配合的廠商要求有保險，都還沒有開始賺錢，保費每年居然要好幾萬。兩個年輕的女孩要開一家bubble tea，想買一個商業保險，搞半天還沒找到適合的。幾個年輕人，從亞洲進口玩具來北美，通路要求需要商業保險，卻買都買不到。
商業保險好像很難喔。不少人會有這種感覺。我明明是錢給他們賺，為什麼保險公司一副跩八萬。
必須很遺憾的說，從保險公司的角度來說，生意到處是風險。對他們而言，保費才幾千塊，但只要一有理賠，他們的風險暴露都是幾十萬，一兩百萬的。因此他們的角度不是想賺你的保費錢，而是儘量減少虧錢的機會。
教社區小朋友滑雪的運動的那位爸爸來說。滑雪，溜冰，游泳，小朋友發生運動意外的概率是不是很大？「是。」一旦有意外，小朋友的家長就算有簽Waiver，也要上法院討個說法。法律的流程光費用一定要幾萬了，保險公司陪起來上百萬可不是開玩笑的。
珍珠奶茶呢？好像沒什麼風險，為什麼保險公司又不太願意。原因很多。一來是餐飲業本來商業的風險就不小。加上她們年資和經驗太少。 保險公司願意給予商業保險有個不成文的規定，就是「三加三」。至少三年的同業經驗，還要三年的經營管理的經驗。就算本來是員工，決定自己出來開公司，做老闆是第一次就很難拿到保險。因為自己做老闆失敗的可能性就很大；例如員工的薪資問題沒處理好被告啦，或不熟悉設備運作，造成食物腐敗的損失，或是發生意外事件，被客戶投訴的，或是意外事件影響到隔壁的住戶，都會需要理賠的。經驗值很重要，保險公司並不喜歡做新老闆的生意。
商業保險不好批，那麼怎麼辦呢？有幾點可以參考。
- Self-Insured （自己承擔風險）。這個聽起來似乎很消極，但是有很多時候確是最好的方法。我曾經有經手過廠商，他的產品從中國進貨，但是那批貨有瑕疵，出了事情被他的客戶追訴，共有6-7單案子還沒完全結案。雖然金額不算大，但讓保險公司非常怯步。第二年他又找我，這時候他又多了兩三單新的瑕疵品和抱怨的理賠案子。他自己的保險公司也因為理賠經驗不佳拒保。我們找了一輪整個安省都找不到一家願意承保了。但是可幸的是，他的生意非常好，賺了很多錢。他只需要從他的巨額利潤裡提撥1%比例出來專門應付那些瑕疵品被客戶索賠的，就綽綽有餘了，遇到這樣情況根本不需要再花大錢買商業責任險。廠商自己吸收產品風險就是所謂的Warranty，保固。
- 買不了CGL，就先只買 OLT 。大部分的中小企業主都商業保險都希望買全套的商業責任險CGL （Commercial General Liability），公司所有服務產品營運的責任CGL都保。但如果不幸產業比較特殊，或例如文章開頭上述的情況，很難拿到保險，偏偏房東又要求需要保險怎麼辦呢？那就先買OLT （Owner Landlord & Tenent Insurance）。這種保險一般而言保險公司都願意承保。因為OLT責任僅僅保跟使用地和租約有關的責任而已，並不包括企業主業的產品服務營運的責任。小企業主可以先滿足房東的條件，順利搬入後，隨著生意變大變好，幾年後會有其他的保險公司願意做。
- 簡單容易懂的生意和產品，較容易拿到保險。保險公司報價根據的是過去（同類型公司產業）的理賠經驗來評估的。如果是一門非常非常創新和偏門的商業模式，或是一個市場還不存在的產品，保險公司發現並不在它們的估價模型裡，經紀人就必須轉給「特殊風險保險」的MGA去評估，特別訂做一個保單出來給你。這麼一來不但價格貴，估價花很多時間，很多時候甚至有錢也買不到。我曾遇到有一個很有創意的地產經紀決定花重金，開一家「自釀啤酒與地產公司位於同一個地點的情趣複合式的咖啡廳」。哇！把我們經紀人和核保官給考倒了。到底我們產業要算啤酒製造廠，還是地產公司辦公室，還是咖啡廳，還是餐廳？他還得意洋洋的說都不是，他是創新產業。問題是，不同產業的混在一起的作法，保險公司真的沒辦法評估風險和報價。我們後來只能根據產業，再細拆開來三個不同的生意，啤酒釀製佔地多少，地產公司辦公室佔地多少，咖啡廳餐廳佔多少，哪個生意算是跟房東簽約的租客，哪個生意算二房客分租的，這樣重新釐清之間的責任，才能順利報價。但是這麼一來很複雜，價格也不好。
商業保險不比一般的車險和房險。商業保險幾乎都是賣方的市場。商業保險並不是便宜就好；而是取一個平衡點。能了解客戶的商業模式，明白風險之所在，與承保公司的溝通，能夠跟作為客戶的風險顧問，這些能力決定了一切成敗。保險經紀人的專業能力和經驗顯得非常重要。
Tim Chuang，Principal Advisor
Radiant Financial